信用貸款是什麼?
貸款分為許多類型,主要以有無擔保品做區分,有擔保品的情況即是以借貸人實際持有的物品作為擔保,向金融機構申請貸款,當借貸人無力償還貸款時,借貸單位就有權利處分擔保品,又稱為抵押貸款,常見的有擔保品的貸款包含汽車貸款、房屋貸款、土地貸款等。
而無擔保品的貸款即稱為「信用貸款」,意思是以個人的信用作為擔保申請貸款,金融機構會以個人的財力狀況、過去的銀行交易紀錄等資料,評估申請人的還款能力及信用狀況,決定是否通過貸款申請。
信用貸款額度高嗎?信用貸款要手續費嗎?
信用貸款的額度是有特別規定的,有個專有名詞叫做負債比,英文為DBR(Debt Burden Ratio)。根據中華民國金融監督管理委員會(簡稱金管會)規定,銀行只能核定申請人平均月收入最多22倍的貸款額度,也就是不可以讓申請人的負債比高於平均月收入的22倍。
以下附上負債比公式:
負債比(DBR)公式:平均月收入xDBR22 = 信用貸款額度最高上限
例如:老王平均月收入為6萬元,6萬 x DBR22 = 132萬,老王最多可以信用貸款132萬元
要注意的是,DBR 22額度是指一個人在所有金融機構貸款加總起來的額度,並非指單一金融機構的上限。
另外還要告訴大家,金管會雖然規定最多能給予申請人月收入22倍的貸款額度,不過許多銀行實際上並不會給予如此高的額度,僅會給予平均月收入16倍至18倍的額度(DBR16-18)。
另外還有一個大家非常關心的問題,信用貸款需要手續費嗎?
答案當然是,要!
向銀行申請信用貸款時,不論是哪間銀行一定都會收取手續費,只不過手續費的金額不同,名目也不同。通常手續費會包含聯徵查詢費、貸款帳戶開辦費、帳戶管理費等,不同銀行可能有不同的名稱,不過費用大致如下:
l 聯徵查詢費:每次大約需花費300至500元
l 貸款帳戶開辦費:約3000至9000元
l 帳戶管理費:約3000至5000元
申請信用貸款流程大解析
提出申請
填寫信用貸款申請書,提交申請書及相關證明文件
銀行電話照會
最快1天內,銀行專員會致電確認本人真偽以及資料正確性
銀行審核
銀行進行貸款資格條件審查,並決議是否核貸,耗時大約2個工作天
核貸結果通知與申覆
銀行通知申請人貸款申請結果,若有資料不足需補件,或是對撥款條件有異議,則需請銀行專員協助申覆,約1至5個工作天
對保簽約
若銀行通過貸款申請,撥款條件也經確認後,申請人本人必須與銀行簽署貸款契約,當天即可完成
撥款使用
貸款契約簽署完成,最快1天內銀行會撥款至申請人帳戶予以使用
申請信用貸款條件嚴格嗎?信貸條件有哪些?
我們在開頭時提過,貸款有分為有擔保品的貸款及無擔保品的貸款,在有擔保品的情況下,因為有實質的物品作為抵押,若借貸人最後無力還款,銀行有權利可以處分抵押品,因此對於借貸方的銀行比較有保障。
相對於房屋貸款、汽車貸款,由於無擔保品的信用貸款完全是以個人抽象的「信用」作為擔保,銀行只能憑藉著書面資料評估一個人的信用,因此在申請貸款條件的審查上相對於有擔保品的貸款會嚴格許多,若申請人的財力狀況或信用評分有一些瑕疵,可能會在申請過程中卡關,需反覆補繳資料許多次來彌補貸款條件上的瑕疵。
那麼如果想申請信用貸款,申請人需要具備哪些條件呢?以下4點是申請信用貸款最基本也最重要的條件:
年滿20歲的本國國民
要申請貸款,必須是中華民國民法上規定具備完全行為能力的成年人,在現行法來說是年滿20歲,或是未滿20歲但已結婚。不過要特別注意,2023年1月1日開始,民法規定年滿18歲就屬於成年人,因此2023年開始只要年滿18歲,即具備申請信貸的資格。
有穩定工作及收入來源
為了確保申請人未來有還款的能力,銀行會要求申請人必須有穩定工作及收入,且工作的狀況必須是在職中,銀行會要求申請人提供工作證明、薪資證明、扣繳憑單等資料用來佐證。另外,工作年資及薪資也會影響貸款的通過率,年資越久、薪資越高,對於通過貸款審核都有加分效果。
良好信用評分
信用評分也是銀行評估申請人還款能力的重要條件之一,銀行主要會以信用卡的繳費紀錄、欠款紀錄、銀行帳戶存款情況、提領紀錄等,綜合申請人的薪資水平,來判斷一個人的消費習慣及還款能力。銀行也會經申請人同意後,向聯徵中心查詢申請人的信用資訊,藉此作為核貸的標準。
負債比低
最後,申請人的負債比低也是銀行核貸的判斷,在前面的章節有提過,金管會規定一個人的負債比率不可以大於平均月收入的22倍(DBR22),因此申請人若已經在其他地方辦理貸款,總計DBR已經接近20倍或甚至已滿22倍,那麼要通過貸款申請的幾乎是不可能的事。
大家一定也想知道申辦貸款時要準備什麼資料,以下簡單告訴各位申辦貸款時必備的3樣文件:
雙證件正本及影本:身分證為必備,健保卡/駕照擇一
工作證明:就職中證明、名片、員工識別證、勞保證明等
收入證明:薪資轉帳證明、扣繳憑單、存摺存款證明
申請信貸要多久拿到錢? | 信用借貸心得
還記得剛剛跟大家說的申請信用貸款的流程嗎?這邊再幫各位複習一次:
提出申請>銀行電話照會>銀行審核>核貸結果通知與申覆>對保簽約>撥款使用
以上這六個過程是申請信貸必經的流程,當然申請手續都需要花一些時間,各個流程花費時間如下:
提出申請至銀行電話照會:最快1個工作天
銀行審核:大約2個工作天
核貸結果通知與申覆:約1至5個工作天
對保簽約:1天內完成
撥款使用:簽約後最快1天內撥款
按照各流程所需要花費的時間,如果整個申辦信貸的流程都非常順利,有可能從送出資料到撥款在5天內即可完成喔!不過通常在銀行審核條件、核貸、申覆的過程會花上比較多時間,如果是不需要申覆的話則可以省下許多繁瑣的程序及時間,也能盡快拿到款項。
因此建議各位在最初送出申請資料時,就把所有必要的資料一次準備齊全,若有更多可以用來佐證工作證明及收入證明的資料也可以一併附上,避免日後還需花時間與銀行專員來回交涉。
信用貸款還款方式
向銀行貸款後,除了貸款的金額之外,還需要支付利息,那麼還款時要怎麼還呢?目前的信用貸款還款方式分為本金平均攤還及本息平均攤還兩種,以下跟大家介紹兩者的差別:
本金平均攤還
本金平均攤還,簡單來說就是指將本金與利息分開計算,本金為固定金額,而利息會逐期遞減,每期要還款的金額都不同。
貸款本金的部分,將本金除以總還款期數,假設本金60萬,還款24期,則每個月須還款本金25000元。而利息的計算方式,則是依照貸款餘額逐期計算,因此在還款第一期要支付最多利息,最後一期要還的利息最少,不過總計的利息會比本息平均攤還的方式還低。
本息平均攤還
本息平均攤還,則是將本金與利息一同計算,利率為固定不變,計算出所應支付的利息,與本金加總後,除以總還款期數,假設本金60萬,利息若為9000元,還款24期,則每個月須還款25375元。雖然每個月還款的金額固定,但是總計的利息會比本金平均攤還的方式還高。
信用貸款好處及壞處
貸款分成這麼多種,為什麼要選擇信用貸款呢?信用貸款有什麼好處嗎?又有什麼缺點呢?想必這是大家都很想瞭解的事,馬上就為各位解答囉!
信用貸款好處
不需抵押品或擔保品
信用貸款不需要實質的擔保品,而是以個人信用作為擔保,相對來說便利許多,也不需要準備抵押品及擔保品的資料,省下許多繁雜的手續。
申請流程多元方便
目前幾乎所有的銀行都可以線上申請貸款,線上申辦貸款不僅作業速度快,當需要補件時也不需要本人親自到銀行辦理,線上進行補件即可,相當方便。
審核快速,撥款快速
如前面所說明的,申請信貸的過程非常快速,通常5個工作天內銀行就會撥款,若是有資金急用需求的人,選擇信用貸款是相對方便快速可以拿到錢的方式。
信用貸款壞處
有基本門檻,申請條件嚴格
前面有提過信用貸款需要以個人的信用作為擔保,個人的工作穩定性、薪資收入狀況及信用評分都是銀行評估是否通過審核的標準,若是自由工作者、收入比較不穩定或薪資較低的申請者可能難以成功貸款。
利率普遍高,且可能變動
因為銀行方沒有借貸人的擔保品可作為保證,因此信用貸款對於銀行來說相對於房貸及車貸來說風險比較大,高風險即伴隨著高利率,因此信貸利率普遍比房貸及車貸還高。
提早還款需支付違約金
借貸一定要有還款的規劃,有些人會計畫要提早將貸款還完,但若提早還款,會導致銀行可收取的利息費用減少,而影響銀行的收益,因此銀行通常會規定若提提早還款必須支付一筆違約金,以彌補銀行損失的利息收益。
銀行信貸陷阱
有些銀行主打著信貸利率低,吸引有資金需求者申請信用貸款,然而很多銀行會以分段利率的方式向借貸人收取不同比率的利息,從最初的低利率越往後利率越高,借貸人常沒想清楚,就輕易申請信用貸款,因此陷入借貸陷阱。
申請信貸會影響信用嗎?
許多人有資金需求,但聽聞申請信用貸款可能會影響到信用評分,因此有些卻步,信用貸款真的會影響到信用評分嗎?
其實申請信貸的確對於信用評分會有一定程度的影響,因為聯徵中心的信用報告也將聯徵紀錄查詢次數納入評分項目之一,申請信貸時銀行必須要向聯徵中心查詢個人的信用報告,因此會影響到信用評分。不過這僅是暫時的,在一定時間後分數就會慢慢回復。
此外,由於每間銀行貸款的利率優惠、條件都有些不同,有些貸款申請人擔心難以通過銀行貸款審核,所以會一次向很多間銀行提出貸款申請,但是這麼做的話,會導致每間銀行都向聯徵中心申請信用報告,導致聯徵紀錄查詢次數提升,反而對於信用評分有負面影響。
申請信用貸款必看4大重點 | 信用借貸心得
綜合以上所有有關於申請貸款的資訊,我們瞭解到信用貸款對於有資金急用需求的人來說是可以很方便、快速借到錢的方式,不過由於是以個人的信用作為擔保,因此審查條件相對嚴格許多,借貸人也有可能一不小心就踏入銀行的信貸陷阱中。
因此申請信用貸款時務必要再三確認契約的內容,並一定要依照自身能力規劃還款計畫。最後向各位提醒要申請信用貸款時的4大注意事項:
利率
借款一定必須支付利息,意思是必須要還給銀行比借來的錢還要多的錢,利率即是影響利息金額的關鍵。有些銀行會以不同的利率分段計算利息,初期的低利率可能會讓人誤以為貸款利率很低;依照還款方式的不同,需要支付的利息也會有些許不同。
若借貸人對於利率的計算方式不瞭解,可能會害自己揹負能力所不及、根本還不清的債務,因此在申請貸款前務必要釐清貸款利率、所應負擔的利息。
貸款額度
金管會規定一個人的貸款額度是平均月收入的22倍,雖然如此,銀行願意給的額度至多16至20倍,因此在申請貸款時務必考量到實際可貸到的金額,若有向其他銀行貸款的打算,則應該計算清楚所有貸款的額度是否有超過自身月收入的22倍。
月付還款金額
每個月應還銀行多少錢是申請信貸的重點,每個月還款的金額會包含本金及利息,總共分多少期還款則會影響每個月還款的金額。
若月付還款金額佔了月收入的一半,另外還有房租、水電等生活支出,則付完貸款後可能戶頭也所剩無幾。借貸人務必要考慮到月收入、必要支出及生活品質等,建議將月付還款金額訂在月收入的三分之一以下,以免大幅壓縮到生活品質。
綁約期限
有些借貸人有提早還款的規劃,但是提早還款會影響到銀行的收益,因此通常銀行的借貸契約上會規定一定時間內不可提早還款,或是若提早還款必須支付一筆違約金,以填補利息的損失。因此借貸人在簽貸款契約時切記也要考量到綁約的期限,避免影響到未來金錢運用的自由度。
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信用貸款心得 | 相關問題
申請信貸多久撥錢?
現在大多數銀行都可以線上申請信貸,線上作業流程方便又快速,整個流程從提出申請、銀行照會、審核借貸條件、核貸、申覆、對保簽約到最後撥款,最快3至5天即能完成。
信用貸款是陷阱嗎?
信用貸款有優點也有缺點,優點在於申請方式簡單、撥款也快,對於急用錢的人來說很方便。不過信貸的利率相對高,而且許多銀行會以分段利率方式向借貸人收利息,若借貸人在簽約前沒搞清楚利率,則可能會踏入信用借貸的陷阱。
信用貸款好過嗎?
因為信用貸款是以個人的信用作為擔保,因此資格審查會比申請房貸及車貸還要嚴格。要申請信用貸款須具備基本三個條件:年滿20歲的本國國民、有穩定工作及收入、信用狀況良好,銀行則會依照個人的工作、收入、信用評分決定是否通過審核。
信用貸款好嗎?
信用貸款有優點也有缺點,優點在於不需要擔保品、線上申請作業快速、撥款也快,約3至5天的程序就能完成撥款,對於急用錢的人來說很方便。但信貸也有相對的風險,借貸人應謹慎評估自己的還款能力,再決定是否申請信貸。
信貸還款方式有哪些?
還款方式分為本金平均攤還及本息平均攤還兩種。本金平均攤還簡單來說就是指每個月要繳的本金為固定金額,而利息會逐期遞減,因此每期要還款的金額都不同。本息平均攤還則是指將本金及所有利息加總,除以還款期數,每個月有固定還款的金額。
信貸利率多少合理?
不同的職業、工作,會有不同的利率範圍,比如說薪資水平較高的律師、醫師、工程師等職業,信貸利率合理範圍大約是1.68%至5.4%之間;中等收入者如公司主管階級、上市企業員工等,信貸利率合理範圍大約是2.4%至11%;若收入比較不穩定,無法還款的風險相對高,因此利率也較高,大約為6%至16%。不過以上所說的利率範圍都只是大概範圍,實際利率還是要由銀行考量信用評分、負債比等總合判斷。